Le reste à charge se finance, il ne se paie pas nécessairement au comptant : sur le cas type à Neuilly-sous-Clermont, le reste à charge d'un ménage très modeste ressort à 6 000 € après aide ANAH et prise en charge de l'accompagnement. Étalé sur quinze ans en éco-prêt à taux zéro, cela représente de l'ordre de 35 € par mois, à comparer aux 1 700 € d'économie annuelle attendue sur la facture d'énergie.
Nous raisonnons à Neuilly-sous-Clermont sur un logement de 115 m², en zone H1a : après un bouquet complet, la consommation recule d'environ 15 800 kWh par an, soit près de 1 700 € au tarif de référence. Côté financement, l'assiette est plafonnée à 40 000 € HT dès trois classes gagnées, l'aide ANAH s'échelonne de 4 000 € à 32 000 € selon le revenu fiscal de référence, et l'accompagnement obligatoire est pris en charge jusqu'à 2 000 €.
La densité de diagnostics renseigne sur la maturité du marché : 183 DPE publiés par l'ADEME à Neuilly-sous-Clermont, soit 282 pour 1 000 résidences principales. Un tel volume conditionne les délais de une entreprise générale ou un groupement d'artisans RGE, dont l'intervention sur le traitement complet de l'enveloppe d'une maison dure huit à quatorze semaines.
Ce qui coûte le plus cher n'est pas le prix d'achat mais la reprise : le générateur commandé avant le calcul de déperditions après travaux oblige à rouvrir l'ouvrage. Comptez 7 475 € à 14 950 € à Neuilly-sous-Clermont, à la charge exclusive du ménage puisque l'aide a déjà été versée sur le premier chantier.
Pourquoi la même solution ne se classe pas au même rang partout : à Neuilly-sous-Clermont relève de la zone H1a, dont la base conventionnelle atteint 250 kWh/m²/an. Le temps de retour de le traitement complet de l'enveloppe d'une maison s'en trouve mécaniquement raccourci par rapport aux zones plus douces.
Le palier de classes se calcule avant de signer : à Neuilly-sous-Clermont, l'assiette double presque entre le scénario à deux classes (30 000 € HT) et celui à trois (40 000 € HT). Sur un poste de 74 750 € comme le bouquet maison, cet écart justifie souvent d'ajouter un lot plutôt que de s'arrêter au minimum.
Rapporté au plan de financement, le bouquet maison représente de l'ordre de 187 % du montant plafonné retenu à Neuilly-sous-Clermont. Un ménage très modeste voit donc ce seul poste couvert à hauteur de 32 000 € par MaPrimeRénov' Parcours accompagné, un ménage intermédiaire à hauteur de 18 000 €.
Le taux de TVA n'est pas un détail sur ce type de chantier : à 5,5 %, le traitement complet de l'enveloppe d'une maison facturé 74 750 € TTC à Neuilly-sous-Clermont supporte 3 897 € de taxe. Une facturation à 20 % par erreur renchérit le projet de plusieurs milliers d'euros et se rattrape mal après coup.
Solde du dossier à Neuilly-sous-Clermont : la pièce déterminante est la note de dimensionnement postérieure à l'isolation. Sans elle, aucun versement, alors même que l'aide en jeu atteint 32 000 € au taux le plus favorable sur une assiette de 40 000 € HT.
